金融百家｜广东保险学术委员会罗向明：充分认识保险功能，提升防灾减损能力

2023-06-26 15:40:50 来源：21世纪经济报道小 中

2023年6月，是我国第22个 “安全生产月”。党中央高度重视安全生产工作，高度关切人民群众安危。在广东银保监局的指导下，广东保险业积极开展防灾减损工作，助力安全生产形势持续稳定，近年来在风险减量管理方面进行许多有益探索。发挥经济补偿和防灾减损功能，既保障政治性、人民性的内在要求，也是开展业务、主动融入和服务地方经济社会发展大局的现实需要。

(资料图片仅供参考)

一、保险产生的基础

保险产生的基础源于经济发展，剩余产品的出现和商品经济的发展是保险产生的经济基础。只有当商品经济发展到一定程度，出现生产的高度社会化和专业化，生产者之间形成普遍的经济联系，保险才能产生和发展起来。现代保险起源于十四世纪意大利出现的海上保险，当时相对发达的商品经济推动了意大利北部国际贸易的发展，经济繁荣为保险的产生和发展提供了重要基础。

经济繁荣和社会财富的增加让社会提高了对客观存在的自然风险的理解和认识，为了防范风险和减少风险带来的损失，人们从实践中总结出了各种有效的风险管理手段，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。保险的作用最为突出，保险能够集合众多人力对风险引起的损失进行合理的分摊和补偿，这种风险管理形式推动了以经济补偿为责任的现代保险产生和发展，保险的风险管理自然地与风险防范、防灾减损相结合。

二、保险功能的理论阐析

保险的功能是保险本质的客观要求，保险的功能体现保险活动中发挥出来的经济和社会影响，其本质是经济补偿或者损失补偿。经济补偿功能是在保险活动中，由保险人来组织和经营，通过与被保险人订立保险合同，集合众多遭受同类风险威胁的被保险人，按损失分摊原则向每一个被保险人收取风险对价的保险费建立保险基金，用于对某些被保险人因合同约定的保险事故发生而造成的损失给予经济补偿或保险金给付，从而实现保险独特的经济补偿功能。

随着社会进步和经济发展，保险活动逐渐在经济发展和社会治理中凸显出固有的经济补偿功能之外的资金融通和社会管理功能，保险的功能充分体现在经济补偿、分散风险和促进社会安定等方面。保险的资金融通功能主要是指保险资金的积聚和运用，保险业的经营特性即保险赔偿或给付责任在一个相对较长时间的保险期间内履行，损失发生与赔付之间存在时间差，加上提留的各项准备金，为保险公司资金融通提供了可能。保险的社会管理功能是保险业发展到一定阶段后，保险深入到社会生活的诸多层面而产生的一项功能，通过社会管理功能的发挥，推进社会管理制度的创新，形成社会管理和社会服务的合力，通过保险的方式防范社会风险和解决社会问题。

三、防灾减损功能是保险固有的特征

风险分散和防灾减损功能是保险固有的特征，保险的基本职能是经济补偿，保险的经营对象是风险，保险本身就是一种风险管理的重要措施。保险把集中在某一单位或个体身上的因偶发的灾害事故或人身伤害事故所导致的经济损失，通过收取风险对价保险费的办法分摊到所有被保险人，让风险在时间上和空间上达到充分的分散。

自然灾害或意外事故客观存在，是不以人的意志为转移的客观现实，通过科学的风险管理手段可以降低风险的发生和损失程度，但并不能从根本上彻底消除风险。保险公司参与防灾减损活动，从社会角度看可以减少社会财富的损失，从自身效益考虑做好防灾减损工作可以减少危险事故的发生，从而减少面临的经济赔偿，增加公司的营业利润。在广东银保监局的指导下，广东保险业近年来开展了大量卓有成效的实践探索：在安全生产领域，积极推行安全生产责任险，预防为主、防补结合，在风险评估、防灾防损、事故隐患排查治理、宣传教育、科技应用等方面积极作为、化解矛盾，保障企业和从业人员的合法权益；在重型货车风险管理领域，为重型货车安装智能监控设备，举办重货相关法律法规、重货交通安全培训、车辆安全运营知识、智能视频报警装置应用等方面；在农业领域，农业保险扩面、增品、提标，2022年广东辖内农业保险保费收入位居全国第一，特色农产品保险品种超过200个，“保防救赔”一体化服务成果喜人。

四、全面提升保险行业的防灾减损功能

保险因为其经营特点，依据保险合同关于权利和义务对等关系的规定开展防灾工作。保险防灾应该根据保险的特性依法依规开展防灾管理，加强与各防灾部门的协同联动，提升人们的风险意识和防灾减损的基本常识。在业务上，谨慎进行承保管理，及时处理不安全因素和安全隐患，通过制定保险条款等技术手段体现防灾精神；运用科学技术成果，如推进“科技+保险”，赋能防灾减损；创新保险产品，防范自然风险和社会风险，如创新农民工工资保证保险产品，发挥保险的社会治理功能，维护社会稳定，减少社会风险。

防灾减损，是一项社会性活动，需要社会所有团体和个人共同参与。各个防灾部门必须用科学技术和设备对防灾进行技术研究，对风险进行预测，促进社会防灾技术的进步，全面提升防灾减损的功能。

（本文作者为广东保险学术委员会常务副主任委员、广东金融学院教授罗向明）

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